"금리 떨어져도 장기 고정금리 주담대가 대세? 금융연이 말하는 이유!"

신기한 금융 이야기 하나 들고 왔어~!
요즘 뉴스 보다가 한국금융연구원에서 “장기 고정금리 주택담보대출(주담대)이 소비자한테 더 유리하다”고 한 말이 눈에 딱 들어오더라고.
금리가 하락하는 상황에서도 장기 대출이 더 낫다니, 이게 무슨 소리야? 싶어서 파헤쳐 봤는데, 진짜 흥미롭더라!
나처럼 대출 고민 중인 사람들 많을 거 같아서, 이거 같이 알아보면 재밌겠다 싶었어.
끝까지 읽어보면 “아, 나도 장기 고정금리 주담대 알아봐야겠네!” 할지도 모르니까, 편하게 따라와 봐!

금융연이 말하는 장기 고정금리 주담대, 왜 유리할까?

우선 기본부터 짚고 갈게. 주담대는 우리가 집 살 때 은행에서 돈 빌리는 거잖아.
여기서 금리는 크게 두 가지로 나뉘어: 변동금리랑 고정금리.
변동금리는 시장 상황 따라 오르락내리락하고, 고정금리는 빌릴 때 정한 금리가 쭉 유지되는 거야.
근데 금융연에서 최근 발표한 자료 보니까, 장기 고정금리 주담대가 소비자 입장에서 더 이득일 수 있대.
특히나 금리가 하락하는 지금 같은 시기에도 말이야!

이게 왜 그러냐면, 장기 고정금리 주담대는 금리 불확실성을 줄여준다는 거야.
예를 들어, 지금 금리가 4%라고 치자.
변동금리로 빌리면 나중에 금리가 3%로 떨어지면 좋지만, 갑자기 6%로 튀어도 어쩔 수 없이 더 내야 해.
근데 장기 고정금리로 4%에 묶어놓으면, 앞으로 20년, 30년 동안 금리가 어떻게 변하든 매달 똑같은 돈만 내면 되는 거지. 금융연은 이걸 “중장기 금리 불확실성 완화”라고 표현했는데, 쉽게 말하면 “미래 걱정 덜고 살 수 있다”는 뜻이야.

금리 하락기에도 장기 고정금리가 낫다고?

여기서 의문 하나 생기지 않아?
“금리가 떨어지는데 굳이 고정금리로 빌리는 게 맞아?”...??
나도 처음엔 그렇게 생각했거든. 근데 뉴스랑 자료 좀 찾아보니까 흥미로운 이유가 있더라고.
2025년 3월 기준으로 한국은행이 기준금리를 낮출 가능성이 점쳐지고 있잖아.
실제로 2024년 말부터 금리 인하 이야기가 슬슬 나오고 있고, 시장 금리도 조금씩 내려가는 분위기야.
그럼 변동금리가 더 싸질 거 같은데, 왜 고정금리를 추천하는 걸까?

금융연 설명 들어보니까, 금리 하락이 계속될 거란 보장은 없다는 거야.
경제는 워낙 변덕스러워서, 지금 내려가다가도 몇 년 뒤에 다시 튈 수도 있잖아.
예를 들어, 2022년처럼 미국 연준이 금리를 쭉 올리면서 우리나라 변동금리 대출자들 이자 부담 엄청 늘었던 거 기억나?
그때 고정금리 선택한 사람들은 그나마 덜 흔들렸다고 하더라고.
그러니까 장기적으로 보면, 지금 4%대에서 고정금리로 묶어놓는 게 나중에 6~7%로 뛰는 상황 피하는 안전판이 될 수 있다는 거지.

소비자만 좋은 게 아니래, 은행에도 이득?

이게 또 소비자만 좋은 게 아니야.
금융연은 장기 고정금리 주담대가 금융사 입장에서도 리스크를 줄여준다고 했어.
변동금리는 금리가 오르면 대출자들이 갚기 힘들어져서 부실 위험 커지잖아.
근데 고정금리는 그런 변동성이 적으니까 은행도 안정적으로 돈 굴릴 수 있는 거야.
게다가 정부가 이런 대출 활성화를 추진하면 시장 전체가 같이 커질 수 있다고 하더라고.
말하자면 “너도 좋고 나도 좋은” 상황을 만들자는 거지.

실제로 2025년 3월 1일자 한겨레 기사 보면, 금융당국이 장기 고정금리 주담대를 늘리려고 정책 지원까지 검토 중이라는 소식이 있었어.
미국이나 유럽처럼 고정금리 대출 비율이 높은 나라들 보면, 우리나라(2023년 기준 고정금리 비율 30%대)보다 훨씬 안정적이라는 연구도 있고.
그러니까 이건 단순히 소비자한테만 유리한 게 아니라, 전체 경제를 튼튼하게 만드는 데도 도움이 될 거라는 거야.

진짜 나한테 맞는 대출일까? 고민 포인트

그럼 우리 같은 일반인은 어떻게 선택해야 할까?
나도 집 살 계획 있으면 대출 꼭 알아봐야 하니까, 이 부분 진짜 궁금했거든.
장기 고정금리 주담대의 장점은 분명해.
금리 변동 걱정 없고, 매달 낼 돈이 딱 정해져 있으니까 계획 세우기 쉽지.
근데 단점도 있어.
만약 금리가 계속 내려가면, 변동금리 선택한 친구들이 더 적은 이자를 내는 걸 보면 조금 배아플 수도 있겠더라고.

예를 들어, 3억 원을 30년 만기로 빌린다고 해볼게.
고정금리 4%면 월 143만 원 정도 내야 하고, 변동금리가 3%로 떨어지면 127만 원 정도로 줄어.
매달 16만 원 차이 나니까 1년이면 192만 원, 30년이면 꽤 큰 돈이지.
근데 반대로 변동금리가 6%로 오르면 월 180만 원까지 뛰니까, 이건 또 고정금리가 훨씬 낫고.
결국 이건 내가 얼마나 안정성을 중시하느냐에 따라 달라지는 거 같아.

끝으로, 같이 고민 나눠볼까?

오늘 장기 고정금리 주담대 이야기 어땠어? 금융연 말대로 금리 하락기에도 이게 진짜 유리할지,
나같이 대출 고민하는 사람들한테 도움이 될지 생각해보니까 꽤 흥미롭더라.
나도 부모님한테 “이거 괜찮아요?” 물어보고 싶을 정도야.
앞으로 금리 움직임이나 대출 정책 어떻게 변할지 더 지켜보면서, 이런 유용한 정보 계속 가져올게!
너희는 변동금리派야, 고정금리派야?
댓글로 의견 남겨주면 다음 글에서 더 재밌는 이야기 풀어볼 테니까, 꼭 알려줘.